В непростые времена банковский сектор ведет осторожную политику.

Нынешний курс рубля, не дающий поводов для оптимизма, порождает массу вопросов у обывателя. Что будет с ипотекой, станут ли доступными кредиты для населения и бизнеса, где хранить сбережения?.. И вообще как будет развиваться банковский сектор?

Время в стране непростое, и нужно реально оценивать происходящее. И важно, кто эту оценку дает. Председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов
во время своего недавнего общения с журналистами был предельно честным.

— Михаил Михайлович, все в голос говорят, что наступивший год будет непростым. Трудностей не избежать. Каковы прогнозы по вашему сектору на 2015 год?
— Бизнес-план ВТБ 24 был утвержден в конце прошлого года. Мы исходим из своих собственных представлений  о развитии рынка в той ситуации безусловного экономического кризиса, в котором находится сейчас Россия. Кредитование и портфель кредитов населению в этом году сократится на 10-12%.
Это не замедление роста — это абсолютное его сокращение. Причины сокращения портфеля очевидны: замедление спроса на кредиты после повышения ставок на рынке и ужесточение банками политики управления рисками. В ситуации сокращения реальных доходов населения, некоторого роста безработицы наши банки в политике кредитования выбирают осторожный путь. И осторожно подходят к предоставлению новых кредитных лимитов на большинство продуктов.

Однако мы ожидаем роста депозитного портфеля. Эти показатели, скорей всего, покажут положительную динамику и вырастут примерно на 12%. 
Действительно, прошлый год сопровождался  небольшим оттоком вкладов населения…

В этом году мы ждем прироста средств граждан на счетах исходя из того, что постепенно часть, в том числе снятых с банковских счетов денег населения, вернется в систему. Естественно, будет дополнительный рост просрочки по кредитам и ее доли в портфелях банков в силу сокращения кредитования. Поэтому практически для любого из розничных банков, по сути, ключевой целью в этом году будет выйти в минимальный позитивный финансовый результат. Мы рассчитываем, что в целом банковская система получит минимальную прибыль.
Но чтобы получить ее, нужно будет в 2015 году отдельно постараться.
— Главный, пожалуй, вопрос, который сейчас волнует граждан – что будет с ипотечным рынком? 
— Ключевой развилкой для розничного рынка будет политика Правительства и Центробанка по отношению к ипотечному кредитованию и жилищному строительству. Если не будет никаких масштабных мер  поддержки жилищного строительства и ипотечного кредитования, по нашим прогнозам, объемы выдачи ипотечных кредитов выдачи ипотеки сократятся примерно в 2,5 раза по сравнению с 2014 годом. Это негативно отразится на жилищном строительстве, отбросив его на уровень 2005-2006 годов по масштабам ввода новых домов.

Нужны меры поддержки, и мы обсуждаем механизмы их предоставления. И здесь всего два возможных инструмента. Первый — это субсидирование процентной ставки, что, наверное, было бы самым правильным инструментом. За счет бюджета компенсация части процентной 
ставки на разницу между рыночной ставкой (13,5-14%) и ключевой ставкой ЦБ плюс маржа банка. 
Субсидирование по нашим расчетам – суммы для бюджета совсем не критические, порядка 15-17 миллиардов рублей применительно к 2015 году.  

Второй вариант — это не просто включение ипотечных облигаций в ломбардный список ЦБ, а предоставление по этим инструментам сниженной ставки фондирования со стороны Центробанка.
— А что касается бизнеса, здесь как будет развиваться кредитная политика банков? Бизнес вообще кредитуется или, что называется, лег на дно?
— Сейчас мы видим, что объем заявок на кредиты для малого бизнеса у нас ниже, чем  в 2012-2013 годах. Большого спроса на кредиты мы не видим. Наши ожидания по сокращению портфелей в текущем году находятся в пределах 7-8%.  

Почему мы говорим, что нет кредитов? Мы подняли сразу ставки после повышения ставки ЦБ минимум до 19-20% . Ясно, что по такой ставке очень небольшие виды бизнеса могут в принципе быть рентабельными, заимствуя деньги. То есть это только бизнесы с высокой оборачиваемостью — только торговля и экспортёры.  

— Что вы ожидаете от Центробанка? Будет ли снижена ключевая ставка в ближайшее время? 
— Мы исходим из того, что ключевая ставка на уровне 17% продержится первый квартал. Снижать ставку можно только в том случае, когда будет понятно, что курсовая тенденция успокоилась. И мы должны увидеть позитивные изменения по инфляции. Пока мы их не видим. 
— Сейчас многие компании взяли курс на оптимизацию, по всей стране идут сокращения. В ВТБ24 будет оптимизация? 
— Средняя оптимизация составит у нас порядка 5-7% от фактической численности персонала. Банк в текущем году переносит акцент с кредитования на привлечение пассивов и комиссионные продукты, которые обеспечивают дополнительный доход. И, безусловно, делаем оптимизацию затрат банка. 
В 2014 году несмотря на существенный рост кредитного портфеля фактическая среднесписочная численность сотрудников банка в 36 
тысяч человек оставалась практически неизменной весь год. Сейчас мы 
достаточно жестко оптимизируем все свои операционные и 
административно-хозяйственные расходы. Это в том числе затронет структуру банка. ВТБ 24 в этом году намерен построить примерно 60 новых 
точек продаж, но одновременно закроет порядка 55 наименее рентабельных и неэффективных офисов. Мы приступили уже с четвертого квартала к оптимизации численности как головного офиса, так и региональной сети банка. Проще говоря, мы будем сокращать численность своего персонала как в Москве, так и в регионах. 
Часть сотрудников найдет себе применение во вновь открываемых офисах, 
часть, к сожалению, не сможет этого сделать. Решение о сокращении численности сотрудников связано с сокращением выдачи кредитов на 30-40%.
— Ожидать ли нам сокращения количества банков по всей стране? 
—  Мы ждем сокращения численности средних, маленьких и больших банков в этой ситуации. С 1 января вступило в силу новое  требование ЦБ по капиталу банков, теперь минимальная планка составляет 300 миллионов рублей. Думаю, что просто несколько десятков  банков не преодолели эту планку в этом году. Для каждого банка важно обеспечить безубыточность деятельности, это будет довольно сложно сделать. В текущем году будет всем тяжело, слабейшие уйдут с рынка.

Ирина Агапонова